小微企业生存之道创新服务与主动应变

谈到经济发展，大家都认同，小微企业真的是基础，每个城市、每个产业，哪里不有小微企业？不管啥时候，扶持小微企业都很有必要，我的观点就是，小微企业的发展，不能只靠政策输血，更得靠服务创新和企业自身转型，只有双管齐下，才有可能真正破解融资难题。

我们常说，小微企业像“毛细血管”，即使看起来不起眼，其实却牵动着市场活力和就业，为什么这事谁都明白？你数据就能说明，截止2023年，中国小微企业贡献了60%的GDP，还有80%的就业率，这还只是公开数据，实际上，一些非正式统计还要更高，但问题也明显，小微企业背着“轻资产、缺抵押、融资难”三重压力，这不是一天两天的事，早就成了陈年老话题。

金融监管总局最近的表态，确实是好事，持续加大贷款投放，大家都说是“强心剂”，但我觉得，仅仅有资金入场还远远不够，为什么？过去几年，也不是没有资金投放，可小微企业仍有大量“贷款难、贷不够、贷不快”的声音，比如浙江温州，一个制造业园区，因缺信用担保，每年20%的优质企业，却苦于无法获得足够资金，这就说明，顶层政策只是方向，落地更要创新细节。

落地才是政策生命力，服务创新是关键，拿江苏苏州举例，苏州银行推崇“精准滴灌”，而非“大水漫灌”，他们对企业资金流、库存和订单实时跟踪，做到一企业一策略，今年上半年，该市90%的贷款都能精准流向有需求的小微企业，他们还联合当地政府设立“金融辅助基金”，企业如果临时没抵押品，可以用供应链数据做担保，贷款流程最多只需两天。

金融创新，不能只停留在产品升级，更得切到企业实际痛点，广西桂平联社的“信用+担保”模式，打破传统抵押约束，有家新材料企业，原先因为没传统抵押物，融资卡在4800万缺口，联社根据订单和供应商信用联合担保，不到三天资金就到账，类似创新并不少，今年重庆有家智能家装企业，通过区块链信用评级，获得小微贷款2500万元，比原来快了一周。

政策红利都要能落到企业账上才有价值，利率、费用这些还得降下去，还是刚才那个苏州案例，本地一家电子零件厂，因为利息优惠，今年节省了30万元资金，那家厂长直接用这笔钱升级了自动化设备，产能赶上节后订单，就业岗位增加15%，这不就是政策真正的作用么？最新数据显示，2024年全国小微企业贷款余额同比增长6.8%，但单笔贷款平均审批时间，缩短至原来的三分之一，这一改进其实才是企业盼望的。

好了，说了这么多，创新不是一个点，更是一条服务链，还得看调研、产品和流程，三个侧重点，调研方面，广东佛山联社每月派客户经理入厂走访，企业真实诉求都当面沟通，累计一个季度访谈企业超过500家，能力提升了，匹配也更精准。

产品方面，“一业一贷”“一企一策”成为新常态，像杭州专做电商的金融平台，针对跨境企业开发“出口贷”，针对家政企业有“服务贷”，产业不同，资金需求就不同，这些创新产品的投放量，短短半年，已经增长了2倍，反馈也很好。

流程上，“高效贷通道”正在普及，各地都抢时间，上海浦东银行推出“秒批贷”，只要企业信用和税务正常，线上申请，半小时就能批下来，企业不用再跑网点，节省了人力和时间，钱既要“好贷”，也要“快贷”，这两条必须一起抓。

说到企业自身，其实不能只靠等政策“喂饭”，主动对接才有机会，北京朝阳区，一家新晋文创公司，专门派人研究各种融资工具，短短两个月，就用上了三项政策贷款，还融到了合作担保，企业负责人说，只要愿意主动学政策，机会其实特别多，另外，规范经营、注重信用很关键，宁波有家公司，三年没逾期，终于拿到了无抵押大额贷款，还享受了降息优惠。

企业成长，不同阶段需求不同，初创期多关注担保贷款，成长期考虑资产贷，周转期更适合流贷，这些都是有针对性的选择，反过来产品能否对接企业成长周期，才是真的适配。

再来说一句，光有政策远远不够，创新服务是基础，企业自我升级才是出路，两者缺一不可，未来，小微企业要思考，除了等资金，还能做些什么？比如跨界合作、数据共享、信用共建，这些方式可能会成为下一个突破口，你怎么看？如果有更多开放渠道，小微企业会不会更容易融到“活水”？你觉得下一步，小微企业能够自建“信用联盟”吗？这可能才是真正的高质量发展答案。